你了解常用的投资工具吗？
现在，大众由于缺乏金融知识，又急于投资理财，想要钱生钱，在理财方面逐渐陷入了误区，以为把钱拿去投资就是理财了，或者干脆直接让理财师告诉买什么基金买什么股票。其实这是不对的。在你投资的时候，你有没有想过你自己的投资风险承受能力？你自己希望得到的预期收益？很多人都说，自己的风险承受能力不错，可是当你由于投资不当10万元的本金变成1万元的时候，你会怎么样？是冷静的静观其变还是恐慌，不知道该怎么办？或者是有的人连家庭的基本保障都没有构筑起来，最基本的保险也没有，就去投资。结果，突然生病了或者是出了车祸什么的，自己就要把所有的投资款拿出来交医药费，投资赚的钱和本金都给了医院。还有的朋友会说了，那我把钱都交保险不就得了，既能保障我的医疗、养老、意外、人寿等等还有2.5%的收益。这个乍听上去是不错，但是你有没有想过保险一交就是20年或30年，虽然国家现在的利息是50年的最低，但是你能保证未来央行不会加息吗？如果10年以后国家的利息上涨到5%，通货膨胀在4%，那你的钱不就是缩水吗？
所以，以后我将陆续根据大众的需要写一些文章，来帮助大众对理财树立正确的观念，让大家少走弯路！这一篇，我就来讲讲几种常用的投资工具。
关于储蓄
理财最基本的就是“储蓄”了。无庸置疑，把钱存银行是大家都会的，我在这里就不多介绍了，储蓄根据不同人不同家庭有不同的方法。现在利息那么低，所以我们要在存钱方法上多下些工夫多用些技巧，利用定存时间差，争取让自己获得更多的利息。关于储蓄技巧请看我的上一篇文章“你真的会储蓄吗？”。
关于保险
做好了储蓄，就要考虑为自己添份适合的保险了。现在保险公司推出了各种各样的险种，让人眼花缭乱、应接不暇，再加上保险推销员天花乱坠地推销，使得很多人花了很多钱却没有买到适合自己的险种。其实，购买保险要根据自己现阶段的收支和身体健康情况而定，不用盲目的购买，保险越多，保障越大，多买是好，但是买多，就是浪费，这样会增加自己的支出，不如拿这些多出来的钱用于投资其他产品，或用在更有用的地方上。
健康、意外、养老就是保险是我们在日常生活中最需要的。有了这层保障我们才需考虑是否还要购买年金险、寿险这类的险种。现在很多朋友把保险作为一种投资，买的时候先考虑收益、考虑多少年以后返还多少钱、怎么分红，而忽略了保险本身的保障功能，再加上一些保险销售人员为了多拿提成只推销金额大的险种，所以造成了很多人盲目购买的现状。
在国外，一个家庭每年投保的金额比吃饭的钱还多，占到了年收入的20%-25%，但是在中国，以我国的现状，我建议大家以家庭年收入的10%-15%来买保险是合适的。在买保险的时候，要配合好生命周期和经济状况，这里再次强凋一点，保险不是最好的投资工具，原因我在文章一开始已经说了，保险的最终作用是保障人身和财产的安全！
关于国债
国债分为三种，分别是无记名国债、凭证式国债和记账式国债。
无记名国债是一种具有标准格式实物券面的债券，现在基本已经不用了。记账式国债是一种只在电脑账户中作记录，而没有实物形态的债券。以电脑记账形式记录债权，通过无纸化方式发行和交易，可以记名、挂失。个人可以通过银行柜台购买记账式国债。凭证式国债是一种债权人认购债券的收款凭证，而不是债券发行人制定的标准格式的债券。这是一种国家储蓄债，可记名、挂失、以“凭证式国债收款凭证”记录债券，可提前兑付，不能上市流通，从购买之日起记息，发行对象主要是个人投资者。
我们通常所说的“国债”就是指凭证式国债，相信大家都非常了解了，尤其被老年朋友认可。在其发行的时候常常是前一天就有老大爷老大妈们拿着小板凳去等了。凭证式国债以它收益高于定期存款、不收利息税、100%没有风险而被大家认为是非常好的理财工具，尤其受到老年人认可。但是我们也知道除非真的有老大爷老大妈那样的“毅力”，否则是很难买到的。
与此同时，凭证式国债也有它不好的一面。首先，凭证式国债的年限都很长，一般为三年，也有五年、十年的。在这期间，如果遇到国家加息，那么凭证式国债的收益就在无形之中的降低了；其次，国债虽然能随时支取，但是如果在到期前提前支取，除偿还本金外，利息按实际持有天数及相应的利率档次计付，经办机构按兑取本金的千分之二收取手续费；尤其是半年内提前支取，国债不计息，还要支付手续费，等于不赚倒赔。最后凭证式国债非常难买到，请需要购买的人提前一天准备好水、早饭、板凳或者干脆来个帐篷。
关于人民币理财产品
常常关注我在SOHU理财你问我答栏目的朋友一定会看出来，人民币理财产品是我现在非常推荐的理财工具，也有很多朋友问。现在就给大家具体说明一下。
人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。
人民币理财产品具有四大优势：
一、信誉度高：由于人民币理财产品是银行推出的，而银行在中国所有金融机构中信誉度最高的，因此人民币理财产品具有极高的信誉保证。
二、人民币理财产品可以利用银行在银行间债券市场上的绝对优势得到一些特殊的债券品种，从而为客户获得较高的投资收益。
三、银行可以利用其特有的优势为人民币理财产品推出一些独有的优惠条款。
四、相对于国债，人民币理财产品的时间更加短，一般以一个月、三个月、六个月、一年为期限，完全可以根据自己的情况灵活购买。
其次，从人民币理财产品的收益来看，现在由于工行、建行等四大商业银行纷纷试水人民币理财产品，导致竞争日趋白热化。由于竞争加剧，最新推出的产品条款设置更趋灵活优惠，大部分人民币理财产品去除了资金配比条款、吸纳储蓄已经不再是产品的出发点，收益率方面也呈现逐步攀升的趋势。目前，人民币理财产品的年收益率基本在3%以上。
现在，有的银行每个月都会推出一款，不像凭证式国债那样难购买，所以综上所述，人民币理财产品以其购买方便灵活、100%没有风险、收益高于同期存款、基本不收利息税而被我们强烈推荐给风险承受能力低、希望在保本的基础上有一定收益的民众。
关于基金
投资基金是一种间接的证券(相关:理财 财经)投资方式。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。
根据基金单位是否可增加或赎回，可分为开放式基金和封闭式基金，以及平衡型基金3种。开放式基金不上市交易，一般通过银行申购和赎回，基金规模不固定；封闭式基金有固定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易场所上市交易，投资者通过二级市场买卖基金单位。其中，我们又把基金分为股票型、混合型、债券型、保本型和货币型基金等五大类。
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